Cuentas personales de jubilación (IRA) Roth

Si tu familia reúne los requisitos de una cuenta Roth IRA (se aplican eliminaciones progresivas sobre el ingreso si el ingreso bruto ajustado oscila entre $95,000 y $110,000 para contribuyentes solteros, entre $150,000 y $160,000 para contribuyentes conjuntos), se trata de una inversión prudente porque es muy flexible.

Con un límite de contribución anual de $4,000 (programado para aumentar a $5,000 en 2008), los fondos de Roth IRA pueden retirarse sin pagar el impuesto federal al ingreso (y en algunos casos, exentos de impuestos estatales) para pagar gastos educativos calificados. De lo contrario y a efectos de la jubilación, hay numerosas leyes complicadas que hacen que la comparación de Roth IRA con otras formas de ahorro para la jubilación sea un debate permanente.

IRA tradicional

Como las cuentas Roth IRA, las IRA tradicionales o clásicas tienen un límite de contribución anual de $3,000 y pueden retirarse anticipadamente para gastos educativos. Aunque los retiros no están exentos de impuestos, los impuestos federales y estatales se deducen de las contribuciones a las IRA tradicionales. La única otra desventaja es la limitación progresiva de ingresos bajos si tienes una cuenta 401(k) a través de tu empleador ($32,000–$42,000 para contribuyentes solteros; $52,000–$62,000 para contribuyentes conjuntos).

Obtener dinero de 401(k)

Esta estrategia no es favorable porque los préstamos educativos ofrecen características más ventajosas, como tasas de interés bajas y deducciones de impuestos. Sin embargo, para quienes han ahorrado religiosamente en sus 401(k) y tienen hijos en la universidad o están próximos a tenerlos, es un último recurso viable. Ten en cuenta que si dejas tu empleo actual debes devolver todo el préstamo de inmediato.

Fondos mutuos

El objetivo principal del uso de fondos mutuos en el ahorro para la educación es la flexibilidad de la inversión y la ausencia de limitaciones a las contribuciones. Ésta es una opción para el inversionista experimentado o para las familias con circunstancias financieras fluctuantes e inciertas. La desventaja de utilizar una estrategia sustentada en su mayor parte en los fondos mutuos es renunciar a grandes ventajas impositivas, que podrían ascender a miles de dólares adicionales. Puede ser mejor considerar un plan 529 en lugar de los fondos mutuos.